Rescate del plan de pensiones
Cuando rescatar tu plan de pensiones se convierte en un castigo fiscal
Cuando decides hacer un plan de pensiones para el día en que llegue tu jubilación, las entidades bancarias te dan todo tipo de facilidades. Incluso te explican con entusiasmo lo que podrás desgravar en Hacienda. Pero para quienes no son expertos en el tema, lo que nadie te cuenta es que esas ventajas fiscales se pagan… cuando más lo necesitas: en la jubilación.
Tú piensas en ese dinero ahorrado como una forma de cumplir sueños cuando llegue el momento: hacer un crucero, comprar un apartamento en la playa... Es habitual querer darse un capricho tras tantos años de trabajo, ¡y con toda la razón! Por eso te esfuerzas durante años, haciendo tu aportación mensual con disciplina.
Pero lo que nadie te explicó cuando lo contrataste es que, al querer recuperar ese dinero para darte ese capricho, Hacienda podría quedarse con hasta un 45% de esos 150.000 euros que tanto te costó ahorrar. Y así, adiós apartamento y adiós crucero.
🧾 ¿Por qué pasa esto?
Lo que mucha gente no sabe es que el dinero que aportas a un plan de pensiones no está exento de impuestos, simplemente aplazas el pago. Durante años, te desgravas esas aportaciones en la declaración de la renta, lo que parece una ventaja… pero cuando llega el momento de recuperarlo, Hacienda lo considera un ingreso más, como si fuera tu salario.
Y si decides rescatarlo todo de golpe, ese año tendrás una base imponible altísima… y eso puede llevarte a pagar un tipo impositivo de hasta el 45% o incluso el 47%.
📊 Con un ejemplo se entiende mejor:
Estos son los tramos actuales del IRPF (año 2025):
Hasta 12.450 €: 19%
De 12.451 € hasta 20.200 €: 24%
De 20.201 € hasta 35.200 €: 30%
De 35.201 € hasta 60.000 €: 37%
De 60.001 € hasta 300.000 €: 45%
Más de 300.000 €: 47%
💥 ¿Qué significa esto?
Si rescatas de golpe 150.000 €, ese dinero se suma a tus ingresos del año. No todo paga el 45%, pero una buena parte sí.
Y al final, la sorpresa llega: podrías pagar más de 50.000 € en impuestos.
💡 ¿Cómo evitar pagar tanto al rescatar tu plan?
Aquí van algunos consejos clave para que Hacienda no se lleve más de lo necesario:
✅ 1. No lo cobres todo de golpe (si puedes evitarlo)
Rescatarlo en forma de renta (mes a mes o año a año) puede ayudarte a no saltar a los tramos altos del IRPF. Es como repartir el impacto fiscal en varias declaraciones.
✅ 2. Aprovecha la reducción del 40%
Si hiciste aportaciones antes de 2007, puedes aplicar una reducción del 40% al rescatar ese dinero en forma de capital (todo de una vez).
Pero solo se puede aplicar una vez y hay plazos para hacerlo, dependiendo del año en que te hayas jubilado.
✅ 3. Planifica el rescate en un año con pocos ingresos
Si ya estás jubilado y no tienes otros ingresos elevados (alquileres, rendimientos del trabajo, etc.), ese puede ser un buen momento para rescatar una parte sin pagar tanto.
✅ 4. Consulta a un asesor fiscal
Pagar a un profesional para que te haga una simulación personalizada puede hacer que ahorres miles de euros en impuestos. ¡Vale la pena!
📌 Seguiremos con el tema…
Si ya te has llevado el susto y ves que Hacienda se quedó con el apartamento (o con buena parte de él), no todo está perdido. Aún se pueden hacer las cosas bien para evitar que también se quede con el crucero, la reforma del baño… o el coche nuevo.
En los próximos posts te contaré cómo rescatar tu plan de pensiones paso a paso, qué combinaciones te convienen según tu caso y cómo pagar lo mínimo legal posible.
Porque si ya has trabajado toda una vida para ahorrar, lo justo es que ese dinero sea para ti, no para Hacienda.
Nota:
Lo que comparto aquí es solo información general y mi experiencia personal. Cada caso es distinto, así que antes de decidir nada sobre tu plan de pensiones, lo mejor es que lo consultes con tu banco o con un gestor de confianza.
Estos son los tramos actuales del IRPF (año 2025):
Hasta 12.450 €: 19%
De 12.451 € hasta 20.200 €: 24%
De 20.201 € hasta 35.200 €: 30%
De 35.201 € hasta 60.000 €: 37%
De 60.001 € hasta 300.000 €: 45%
Más de 300.000 €: 47%
💥 ¿Qué significa esto?
Si rescatas de golpe 150.000 €, ese dinero se suma a tus ingresos del año. No todo paga el 45%, pero una buena parte sí.
Y al final, la sorpresa llega: podrías pagar más de 50.000 € en impuestos.
💡 ¿Cómo evitar pagar tanto al rescatar tu plan?
Aquí van algunos consejos clave para que Hacienda no se lleve más de lo necesario:
✅ 1. No lo cobres todo de golpe (si puedes evitarlo)
Rescatarlo en forma de renta (mes a mes o año a año) puede ayudarte a no saltar a los tramos altos del IRPF. Es como repartir el impacto fiscal en varias declaraciones.
✅ 2. Aprovecha la reducción del 40%
Si hiciste aportaciones antes de 2007, puedes aplicar una reducción del 40% al rescatar ese dinero en forma de capital (todo de una vez).
Pero solo se puede aplicar una vez y hay plazos para hacerlo, dependiendo del año en que te hayas jubilado.
✅ 3. Planifica el rescate en un año con pocos ingresos
Si ya estás jubilado y no tienes otros ingresos elevados (alquileres, rendimientos del trabajo, etc.), ese puede ser un buen momento para rescatar una parte sin pagar tanto.
✅ 4. Consulta a un asesor fiscal
Pagar a un profesional para que te haga una simulación personalizada puede hacer que ahorres miles de euros en impuestos. ¡Vale la pena!
📌 Seguiremos con el tema…
Si ya te has llevado el susto y ves que Hacienda se quedó con el apartamento (o con buena parte de él), no todo está perdido. Aún se pueden hacer las cosas bien para evitar que también se quede con el crucero, la reforma del baño… o el coche nuevo.
En los próximos posts te contaré cómo rescatar tu plan de pensiones paso a paso, qué combinaciones te convienen según tu caso y cómo pagar lo mínimo legal posible.
Porque si ya has trabajado toda una vida para ahorrar, lo justo es que ese dinero sea para ti, no para Hacienda.
Lo que comparto aquí es solo información general y mi experiencia personal. Cada caso es distinto, así que antes de decidir nada sobre tu plan de pensiones, lo mejor es que lo consultes con tu banco o con un gestor de confianza.
Este blog comparte experiencias personales y aprendizajes propios. No soy profesional de la salud; si tienes dudas médicas, consulta siempre a un especialista.
Nota: Todas las imágenes utilizadas en este blog han sido generadas mediante inteligencia artificial y no representan a personas, lugares o hechos reales.
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